2015年中国迎来“金融大爆炸”_政策法规_新闻_矿道网

片头：这段日子媒体热议话题，就是普京大帝的苦逼日子，奇特这日子没完没了：　　俄罗斯市面上旋即或看不到进口货　　12月22日报导，俄罗斯卢布汇率经过一周的上冲暴跌，周末虽略为回稳，但俄罗斯将要面对的是经济深度衰落、物价一飞冲天、银行体系薄弱、利率急速攀升、实质扣除增加，企业破产，以及推倒债等问题将层出不穷。过去一周来，由于结汇民众过于多，莫斯科各银行的网站屡屡被里斯轰，部分国营银行支行每天仅有结售2000至3000美元(约合人民币1.24万元至1.86万元)，晚到者就没。民众16日也抢走在第二天涨价之前挤入宜家家居(IKEA)供不应求各种用品，仍然包到凌晨两点。报导称之为，许多产品供货商暂停销售，拒绝涨价。

苹果公司已暂停网购，IKEA停产厨具及家电，欧宝与雪佛兰汽车也仍然供货，预料旋即后进口品将在市面消失。同时，俄罗斯以卢布及美元计价的公债殖利率也分别升至8%及15%，比希腊还低。标普与惠誉等信评论公司早已对俄罗斯债信回应乐观。

若俄罗斯公债被归属于“垃圾债券”，将减少投资人的投资意愿，政府债务开销将大大减轻。　　片头：区区页岩气革命将普京大帝维修成这个样子，估算谁也想不到，中国大哥们看在眼里，估算心有戚戚，开始回忆小平同志的一再嘱咐：“不当头”。

所以现在说出都很小心，前粤都统汪大人赴美国招商酒会上的讲话，可视作海子里大领导集体求婚：　　汪洋：引导世界的是美国　　中美是全球经济的伙伴，但引导世界的是美国。中国实施改革开放的时候，美国早已主导了世界经济的体系和规则。中国对外开放意味著我们不愿重新加入这个体系，基本否认这些规则，也不愿在国际经济体系中充分发挥建设性起到。虽然中国经济总量已位列世界第二，但依然只有美国的55%，人均GDP只有美国的1/8。

更加最重要的是，引导世界经济发展的关键技术、塑造成世界经济秩序的各种规则依然由美国主导。回应，我们有精神状态的了解。

中国既没点子也没能力挑战美国的领导者地位。我们只是要在与美国的合作中，让美方能更佳地理解中方的点子，解读中方的国情，认同中国人民的道路自由选择，不想政治制度的差异沦为隔绝经济合作的障碍。

　　片头：这叫什么?韬光养晦?不是，这是识相。大领导行事，无法如同鹰派，得瞻前顾后。

特别是在是目前中国经济转型的要紧关节，巴拉尼夫卡不能在国际上和美国闹僵。本来和日本冷脸以对对经贸关系杀伤力早已够大了，如果与美国擦一起，这日子还过不过?当然，这不代表中国人肚子里没有阴险，想到下面：　　中国外交部长：随时获取俄罗斯适当援助　　中国商务部长高虎城回应，在俄罗斯卢布大幅波动的情况下，中俄正在不断扩大货币交换机制，并更加多用于人民币展开两国贸易承销，以确保贸易承销的安全可靠。随同中国总理李克强访华泰国的高虎城在曼谷拒绝接受凤凰卫视专访时回应，只不过这一变化早已悄悄展开数年，而因为西方的制裁，最近显得更加显著。“至于股市的一些动荡不安和一些汇率和汇市动荡不安的话，这有可能对一些资本投资者来说兴趣有可能更高一点，实际合作上来说，我实在还是一种平常心，大力地前进这种合作的发展。

”他说道。由于俄罗斯遭遇西方制裁和油价暴跌的双重压制，卢布币值美元RUB=今年目前为止升值44%，在上周二的下跌中，卢布今年升值幅度一度超过59%。

高虎城并认为，中俄需要构建今年贸易额1,000亿美元的目标，不过两国能源、制造业等大项目的前进，会因为眼前俄罗斯金融和经济的形势而再次发生显著转变。中国外交部长王毅亦在曼谷回应，中方不会与俄方维持认识，看下一步能做到哪些事情，“如果俄方需要的话，我们不会在力所能及的范围之内，来获取我们的适当的帮助。”俄罗斯与中国今年10月签订多项能源、贸易和金融协议，还包括两国强化能源合作，以及1,500亿元人民币(250亿美元)的货币交换协议。

　　片头：货币交换这其实，只不过你可以看作是外汇储备的另外一个形式，不过是人民币目前强势，对于俄罗斯人而言，不过是关键时刻多借一些中国人的钱而已，却是救急。中国人不屌，此类货币交换和贸易合作，只不过是“去美元化”进程的好机会。

游牧人是因为野兽都消失之后，才不得不种田做到农民的，同理人家日子不好过的情况下，才不会倚赖人民币不得不退出美元，否则好日子过着，谁不愿理会人民币啊?话说，人民币也显然争气，目前权利浮动空间关上，市场展现出比美元还强势：　　易纲：央行解散常态外汇市场介入　　中国人民银行副行长、国家外汇管理局局长易纲12月20日回应，今年以来人民币双向波动弹性显然减少，央行正在逐步解散常态式的外汇市场介入，人民币汇率可以在合理平衡的水平上维持基本平稳。易纲是在2014-2015中国经济年会上不作上述回应的。针对近期人民币汇率升值一事，易纲指出，现在与年初比起，人民币对美元只波动了2%，美元对欧元的贬值多达10%，对日元的贬值多达11%，人民币比较全世界的货币还是较为强劲的。

“今年以来美元是世界第一强劲货币，人民币是世界第二强劲，而且人民币的实际有效地汇率是贬值的。”易纲说道。今年年初汇改后，央行将人民币对美元汇率波动区间从1%不断扩大到2%，人民币双向波动增大。

易纲特别强调，人民币双向波动汇率构成机制已大大市场化，“我们几乎有理由坚信，人民币汇率可以在合理平衡的水平上维持基本平稳。”。

　　片头：这只不过就是人民币权利浮动，这也是只有对人民币汇率超级热情的情况下才能作出的要求。事实上，这远比太晚而非太早。

当然，这总比仍然做联系汇率机制强劲。人民币国际化和汇率市场化，认同和资本权利流动互相联系的，这个配套措施当然要跟上：　　中国限制外资银行准入条件　　12月20日国务院许可新华社发布改动外资银行管理的涉及要求，在拨发支行的营运资金额、支行间配备营运资金和成立支行条件方面，皆限制了外资银行的准入条件，并限制了外资银行营业性机构申请人经营人民币业务的条件。专家指出，这是以与中资银行统一的标准拒绝外资银行，是中国银行业更进一步减缓对外开放的标志，外资银行取得“国民待遇”的前景寄予厚望。据新华社报导，上述《国务院关于改动〈中华人民共和国外资银行管理条例〉的要求》(《要求》)自2015年1月1日起实施。

在限制外资银行的准入条件方面，《要求》规定：对外商独资银行、中外合资银行在中国境内成立的支行，仍然拒绝其总行使用权划拨营运资金的低于须要超过1亿元;外商独资银行、中外合资银行可以根据自身的实际业务市场需求，在其支行之间有效地配备营运资金;仍然将早已在中国境内成立代表处作为外国银行(外国金融机构)在中国境内成立外商独资银行、中外合资银行，以及外国银行在中国境内首度成立支行的条件，外国银行(外国金融机构)在中国境内成立营业性机构可以自律自由选择否先行成立代表处。在限制外资银行营业性机构申请人经营人民币业务的条件方面，《要求》规定：外资银行营业性机构在中国境内的开业年限拒绝由3年以上改回1年以上，仍然拒绝提出申请前2年倒数盈利;外国银行的1家支行已准许经营人民币业务的，该外国银行的其他支行申请人经营人民币业务不不受开业时间的容许。　　片头：上述限制外资银行转入门槛的政策，有多牛?想到日本，那是数十年如一日的仇视，特别是在是敌视外资银行业，生怕老外进去背着回头他们盘子里面的肉。

结果呢?本国财阀和官僚们将经济系统搞得鬼气森森，至今已奄奄一息。这类鲶鱼效应，要是不经常出现，本国银行业是没有多大进取精神的。如果没市场化和对外开放显然大政策的反对，央行只不过也就是抽一招，而且也没有过于大起到：　　市场预期日本央行明年还不会更进一步严格　　日本央行在上周五完结的货币政策会议后，要求保持目前货币政策，即以每年80万亿日元的速度向金融市场流经资金。

经济前景方面则保持了“保守衰退”这一基调辨别，为倒数第15个月保持该辨别。日央行特别强调，为在2015年度达成协议物价上涨2%的目标，其将之后实行冷静的货币严格措施，以避免国民对于通货紧缩的混乱心理，并全面提振经济。市场人士认为，日央行对于10月底加码分析严格政策以及经济前景皆所持认同态度，尽管该国近期多项数据并不尽如人意。

如果明年日本经济之后低迷，加之油价下降因素有可能激化通缩风险，日央行很有可能更进一步限制货币政策。　　片头：日本金融不是没改革开放的日子，上个世纪七十年代末到八十年代初期，日本曾多次放松利率和金融行业管制，步入一波“金融大爆炸”，但九十年代之后就未重现系统性改革开放措施。

中国未来不会会重蹈日本覆辙，这个，很差说道，但现在显然有当年日本当年放松金融管制之后的“金融大爆炸”的盛世气象：　　中国资产证券化加快　　2014年，中国资产证券化市场开始转入加快发展阶段。数据表明，2014年内发售的资产反对证券规模高达2949.5亿元，是自2005年启动资产证券化试点至2013年末的全部发行量的两倍还要多。

对比中国2014年债券市场的发展情况，闫文涛指出中国债券市场正在步入“信用2.0时代”，而做出此论点的原因之一就是资产反对证券市场的较慢发展。公开发表数据表明，自上世纪80年代后期开始，美国债券市场上相结合资产信用发售的资产反对债券发展很快，存量规模在2007年超过顶峰，占到美国债券市场存量规模的比重高达35%，不仅多达政府信用债券规模，而且超过公司债券存量规模的两倍。

而2014年债券发售数据表明，2014年中国债券市场发行量为11.7万亿，ABS发行量仅有占整个债券市场的2.5%。从ABS的子品种来看，目前中国ABS市场主要还是信贷资产证券化为主导。数据表明，累计到12月20日，信贷资产反对证券全年的发售总额为2658.6亿，占到到全部ABS市场的90%以上。

而且有机构人士回应，鉴于银监会和证监会体系的ABS皆早已开始继续执行备案制(核准制)，而保险资管公司的基础设施债权计划、不动产计划、保险资管产品和项目资产反对计划中前三项皆早已继续执行了备案制，放松项目资产反对计划将沦为下一步前进的重点。　　片头：资产证券化加快，是只有在利率市场化与金融行业管制放松之后才能经常出现的变化，这是经济系统信用扩展的另外一种形式。至于它的影响有多大，非行业内人士估算懵懂。

只不过很非常简单，对比美国历史上资产证券化步伐与同期经济展现出才可。资产证券化加快过程，就是经济急速扩展的过程。所谓“新的常态”，别以为经济增长速度下来，日子就伤心了，恰恰相反，好日子或许才开始，因为利润率上去了。这个过程，央行略为松松油门，大家日子都会劣到哪里去：　　央行减息后楼市企稳股市胡言乱语　　由于央行在不平面降息的同时，将存款利率浮动空间下潜到基准利率的1.2倍，许多银行存款利率没上调，反而经常出现逆势下调的现象。

在央行政策实行的第一天起不少中小银行和股份制银行就把存款利率下潜到基准利率的下限。日前多地媒体报道称之为，五大讫在该地的支行明里暗里都将存款利率下潜到了1.2倍。据北京晚报报导，北京地区工、农、中、辟、交和邮储银行皆将定期储蓄的利率下潜1.2倍。

下潜后，一年期定存利率皆为3.3%，两年期定存利率皆为4.02%。降息性刺激各大银行上调房贷利率，一线城市的房贷水平早已开始重返8腰时代，且多地银行贷款继续执行“认房不认贷”政策。对于想贷款买房，以及已购房、采行浮动利率合约的家庭来说，降息显然能为他们省下真为金白银。按房贷100万元30年期，降息后购房者的月可供增加261.3元。

近期统计数据表明了降息对楼市的影响，部分城市楼市经常出现止跌回稳的态势。中国股市月内走进一波又一波下跌行情，沪指冲破3100点，刷新4年多新纪录，月内沪浅股指皆上涨超强25%，年内中国股市上涨47%，牛冠全球。　　片头：想到，央行降准降息，后面大家都宵一把。

当然谁都明白，货币严格无法搞得太狠，否则资产泡沫和恶性通胀都是不可收拾。可问题是现在大家这不是还很慎重嘛，再说了，现在市面上资金只不过还是紧绷，特别是在到年底：　　6.5%横空出世：低收益理财产品愈演愈烈　　本周银行理财产品步入收益率“大爆发”，各期限、各收益类型、各类商业银行的理财产品平均值预期收益率全线下降。银率网的财经报告就认为，本周理财产品的众多特征就是：低收益产品发行量剧增。本周预期收益率多达6%(包括)的产品比例为5.92%，较上周高达3个百分点。

南都君根据过往数据对比也找到，本周多达6%的理财产品数量超过13只，较上周的8只以及上上周的4只都有大幅提高。再行细看一下本周理财产品的结构。从期限来看，本周所有期限类型的理财产品平均值预期收益率全线下降，其中1个月以内期限的理财产品上升幅度最低，平均值预期收益率为4.58%。

多位银行业人士都说道过，1个月以内期限理财产品很难寻找投资标的，基本上都是用来周转资金的。显然，年末资金面还是较为紧绷。　　片头：6.5%!是的，就是这么低!理财产品收益率，到目前为止，普通老百姓还是当作无风险收益率看的，这解释年底市场显然没钱。

对于一般人和企业而言，不过是手头周转不灵而已，当对于低负债率企业，就是轮回一线啊：　　钢铁业每天追加6亿债务　　每天一睁眼，就有多达6个亿的追加债务摞入自己的账单，这个数字在8月底最后上升至1500亿，而这意味着是追加的债务数额。占到中国80%以上钢铁生产能力的国内重点钢铁企业，就在遭受着上述现实。

记者日前从权威渠道掌控的数据，截至今年8月，国内重点大中型钢铁企业负债总额已约3.18万亿，比起去年同期减少1500亿元，增幅为4.9%。如果按天计，意味著今年1到8月份，这些钢企每天新的减少的负债规模多达6亿元。由于2014年全年的财务数据仍未揭晓，本报记者无法精确测算重点钢企全年的负债情况。但从今年前8个月的资产总额测算，国内重点钢企今年8月份的资产负债率已相似70%，与去年同期相比，没丝毫的减轻。

同期企业贴现账款和应付账款还在减少，前者同比减15.1%超过1276.65亿元，后者同比减12.04%超过4595.27亿元。“协会成员负债3万亿，银行贷款1.3万亿，其余都是不可思议的高息贷款，哪个行业需要忍受这么低的金融成本?”在最近的一次交流会上，冶金工业规划研究院院长李新创向记者责怪。有一点注目的是，钢铁行业在第四季度相继经常出现错综复杂变化，其中，中国人民银行自11月22日起，上调金融机构人民币贷款和存款基准利率。

金融机构一年期贷款基准利率上调0.4个百分点至5.6%，一年期存款基准利率上调0.25个百分点至2.75%。经前述国有钢企财务部人士测算，假设1000亿元一年期负债，降息后可以减少4亿多元的财务费用。

　　片头：如果重点钢铁生产能力企业都是民企的话，大领导会关心的，你杀好了，那叫“去库存”，市场经济嘛。但目前重点钢铁企业基本都是国资有限公司，即使有段日子不是，经过地方政府出面做重组吞并之后，现在都是了，譬如山东钢铁集团。好了，现在都是“共和国长子”，大儿子日子不好过，大领导怎么办?抽呗。

因为现在赤裸裸的通缩时代啊，这时不抽到何时?　　欧佩克会减产　　据路透社，沙特和阿联酋石油部长本周末回应，国际石油价格下跌，主要不应归咎于欧佩克以外的石油生产国，即便这些国家减产，欧佩克国家也会减产。沙特石油部长Alial-Naimi称之为，“如果他们(非欧佩克国家)想减产，那么青睐，不过我们是会减产的，特别是在是沙特阿拉伯会减产。”Alial-Naimi在本周末于阿布扎比举办的一个能源会议上称，沙特和其他欧佩克国家早已尝试完全恢复原油市场的供求平衡。但非欧佩克国家未予因应，这造成了原油价格的持续暴跌。

“现在竟然最有效率的生产者来生产吧。”。　　片头：看见了吧?国际油价要跌好一阵子，普京大帝的苦逼日子继续会完结，这个时候，中国央行放点水，远比大祸害。

当然，对于大领导而言，抽是迫不得已的，最差办法还是给中国不足生产能力找出路：　　中国高铁换泰国大米再一成真为　　中泰铁路与农产品贸易合作经历泰国政局变化和波折，再一在此次中国国务院总理李克强的泰国讫中落地。12月19日，在泰国曼谷参加大湄公河次区域经济合作第五次领导人会议的李克强会见泰国总理巴育，并亲眼双方企业签订《中泰铁路合作协议书备忘录》和《中泰农产品贸易合作协议书备忘录》。由此，中泰两国将共建总长800多公里的铁路，相连泰国北部的廊开府、南部罗勇府港口马普达普和曼谷，并和计划中的中老铁路(昆明至万象)相连，预计投资106亿美元，并将全部用于中国的技术、标准和装备建设。

　　片头：“一带一路”在内的中国不足生产能力输入计划，和人民币国际化路线相辅相成，是今后两三年内中国经济的大看点。大领导将上述工作当战略任务捉，不这样敢，因为楼市虽说目前企稳，但明年真为很差说道：　　不动产注册条例明年3月1日实施　　中国政府网22日消息，《不动产注册暂行条例》发布，自2015年3月1日起实施。对于普通市民来说，不动产注册条例有可能意味著公民享有房屋情况的“全透明”，正如早就全国联网的银行联合报系统。

此前援引一位地方国土部门人士回应，不动产统一注册实质上是为将来的房产税税、个人不动产信息查找、甚至“以房反腐败”做到前期打算工作。住建部住房政策专家委员会副主任顾云昌则指出，不动产注册的主要目的有两个。第一，对全国不动产的数量、类别、产于及产权状况等“摸清家底”，创建基础数据，可以大幅提高房地产及其他宏观政策的科学性和针对性。

第二，涉及条例可更佳地维护权利人的利益，如果遇上争议，民众需要根据不动产登记簿的记述来确认权利和维护权利。而以前不动产由有所不同部门管理和注册，造成有所不同不动产之间的权属界线不明、权利归属于未知，更容易引起对立和纠纷。　　每日综述：中国房地产行业堪称是“全宇宙未知最重要的行业”，这可不是分析师的滑稽，这是知道。

但对中国经济而言，房地产衰落第一展现出，就是地方政府财政借钱了。这几天，有心人注意到各地都有教师游行示威的消息，何也?地方政府财政断水了。既然增量敢，那就在存量上找钱吧，怎么去找?房产税呗。

所以明年不动产注册条例有意义了吧。对于中国经济而言，对外低价不足生产能力，另加金融改革开放，完全是逃离生天的唯一之计，这是无法确信在存量上想要办法的事情。

不能确信来一次金融管制放松后的“金融大爆炸”。　　阎庆民：新的常态下金融业要重返“有助于快速增长”　　经济新的常态促成金融新的常态。

银监会副主席阎庆民14日在参加2014第一财经金融峰会时认为，经济新的常态下，金融业发展的外在环境和内在条件正在再次发生一系列深刻印象变化，金融业要逐步回归“有助于快速增长”。　　“有助于快速增长”是金融新的常态的展现出之一，与经济增长速度上升相适应。阎庆民说道，如果经济增长速度保持在7%左右，而金融行业的增长速度却维持在20%-30%，这似乎不合理，也不可持续。

　　国际金融危机期间，我国M2增长速度一度相似40%，现在M2增长速度已降至12.6%(10月份数据)。与此相适应，银行业的利润水平都回升到有助于快速增长的水平。

目前上市银行净利润增幅已从2010年的31.4%降至今年上半年的10.67%。　　“未来，单个金融机构对其发展速度的预期要更加现实、理性。”阎庆民预期。

　　经济新的常态下，金融业新的常态的另一个展现出是要与经济结构优化调整互相一动。仍然以来，我国经济金融不存在诸多结构性流失现象：如“间接融资多、必要融资较少”、“存贷业务多、中间业务较少”，“中长期资金运用多，稳定性负债来源较少”等。

　　随着经济结构优化和市场化改革的前进，阎庆民预期这种局面将显著转变。一方面多层次金融市场体系要更进一步完善完备，另一方面金融机构全面资产负债管理的能力要明显提高，业务结构在表格内外、本外币以及期限、投向上的产于要更为平衡。　　与此同时，与经济快速增长动力转变互为交织，金融业新的常态的一个展现出是创意唤起的活力明显强化。

新的常态下，创意驱动沦为要求中国经济发展胜败的关键，某种程度，创意变革获释的市场活力，也将是推展金融业发展的最重要动力。另外，与面对的多重挑战相配套，风险管理和金融监管将日趋严苛。　　“一方面，传统业务模式亟需转型，不良资产持续曝露的压力减小。

另一方面，利率市场化、金融脱媒和互联网金融构成的外部冲击不容极强。这就拒绝金融业的风险管理和外部监管因势而变，从国际金融危机以来各国风险管理和监管的趋势来看，对资本的充裕、资产的安全性、负债的平稳和表外业务的规范拒绝进一步提高。”阎庆民认为。

　　新的常态下，阎庆民还认为需突破传统路径倚赖和思想观念束缚，将发展从“规模速度型”改向“质量内涵型”，从“向规模扩展要效益”并转到“向提高质量要效益”上来。明确到金融业，“提高质量”最少有两层含义，一是对内提高资产质量，二是对外提高服务质量。　　阎庆民还认为，“新的常态”是优化再行均衡的过程，拒绝我们严肃防止风险，有序获释风险，为金融业各项改革的了解前进获取平稳环境和安全性确保。

(上海证券报)　　屌丝逆袭搅局金融业　　传统金融是一个因财聚人的地方，往往注目“矮小上”、高净值的客户。它是牌照和资金优先，具备神秘化和高门槛简化的特点。

而互联网金融是因人聚财，针对的是屌丝用户。因为互联网是以用户为中心，以技术和数据为基础，客户平等主义，普惠大众，它是十分对外开放的。　　互联网金融行业的产生，主要源自习惯的迁移，这里之所以用“迁移”，而不是“转变”，因为它不是凭空出来的东西，在传统上是有这种行为习惯的。

比如说滴滴微信，滴滴微信只是把微信的行为习惯和用于场景搬了互联网上。还包括从短信到微信，从诺基亚到苹果，从互联网到移动互联网，从活期存款仍然到余额宝，等等，这些都是我们的行为习惯再次发生了迁移。

　　我们公司最主要的用户就是余额宝的用户，即不必须有尤其高深的科学知识，也不必须有主观投资意识的那群人。一切自指出是主观投资者的人都不是我的用户。

我们期望做到的就是让余额宝的用户能迁入到像我们这样的地方。　　我们为什么对用户有吸引力?第一是解决问题了收益问题。很多P2P的收益，比如年化收益能超过12%、15%，但是必需要把资金滑动相同在一个月、三个月、五个月，甚至一年，如此一来资金的流通性是非常低的。

　　它没很强的流动性时怎么办?我们想起了一个方式，或许只有二级市场能在最慢的时间解决问题这个事情。我们对80后、90后做到了一个非常简单的调查，调查找到很多80后、90后虽然钱不多，但是知道很想要去投资。

但当他想要投资的时候，我们回答他在几个方式你自由选择哪个?比如彩票和股票自由选择哪个?大部分人会自由选择彩票。　　彩票和足彩风险更高，为什么还不会中选彩票?因为股票等东西他们不懂、也不不愿去学。我们的机会，就是用怎样的投资理念，或怎样的风触理念为他做到这样的事情。

　　如今这个年代，不管是李宇春，还是各种新秀，大家都不愿看见屌丝逆袭的故事，都期望看见一个穿T恤的顺利逆袭穿西装的故事。　　分析本身就是作为一个风险把触，但是人都有小小的投机心理。我们正是逃跑年轻人的这种心理。

如果有一个确保，有一个分析程序方式，需要减少风险，大家还是不愿去尝试一下。这种模式也不会唤醒很多人的痛点和回响。我们期望用程序化、自动化来做到这件事情，让机器来替换人的性欲，用客观来替换主观，这是我们的一套风触理念。

　　做到用户最主要的是做到用户心理，即确实从用户心理角度抵达的刚须要。换句话说，余额宝解决问题了一部分用户，只不过P2P这边也解决问题了一部分用户，但我想要解决问题的是中间一个空档，让用户在最短的时间内能赚更加多的钱。　　对我们的用户，余额宝这样的用户，或者不懂财经科学知识的用户来讲，“授之以鱼不如授之以渔”对我们来讲是不正式成立的，我们期望的是用户把鱼给了我，同时还去朋友圈摊这是他饵的鱼。

　　能否把简单的东西用非常简单的方法呈现出出来，这是我们做到产品的一个核心。之前有个很火的项目叫“YO”，这个项目是一个工程师意味着用8个小时做到出来的项目，转入中国以后凝了很多资金，然后很快风行全球的科技圈子。它是一个近于非常简单的东西，当我第一次iTunes的时候，第一个感觉是：我是不是下错了?“YO”的这个产品非常简单得甚至连LOGO都没。不过，是谁告诉他我们一个APP或者一个东西是必需要有LOGO的呢?只不过他就想要告诉他我们，他想要把简单的东西用最简单的方式传达给我们。

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